De huishoudfinanciën lijken altijd heen en weer geslingerd te worden tussen goede voornemens en de minder rooskleurige realiteit. Volgens het onderzoek naar grote gezinnen in Spanje komen drie op de vier van deze huishoudens niet rond aan het einde van de maand. Deze financiële kwetsbaarheid van huishoudens, ook in het geval van kleine gezinnen, wordt nog verergerd door de huidige inflatie, een scenario waarin, zoals BBVA in deze studie aangeeft, de koopkracht zonder voorafgaande waarschuwing daalt: een boodschappenlijstje dat 500 euro kostte, kan in enkele maanden tijd oplopen tot 550 euro, waardoor we pijnlijke beslissingen moeten nemen over basisbehoeften.
De Banco waarschuwt ook voor deze moeilijkheden in de Encuesta Financiera de las Familias de 2024 (Financiële Enquête onder Gezinnen 2024), waarbij wordt gewezen op de inflatie en de stijging van de energiekosten. Daar komt nog bij dat 36% van de mensen in Spanje toegeeft niet over de nodige financiële kennis te beschikken om belangrijke beslissingen te nemen, volgens gegevens van FUNCAS.
In dit scenario doen zich herhaaldelijk fouten voor in de economische planning, waarbij onzichtbare uitgaven zoals de dagelijkse koffie en slecht beheerde variabele kosten (elektriciteit, water, voedselverspilling) maand na maand het huishoudbudget overschrijden. Hier kan het organiseren van ons geld in verschillende bankrekeningen helpen.
Het systeem van drie rekeningen
Het systeem van drie rekeningen vindt zijn oorsprong niet in de wereld van de huishoudfinanciën, maar in de bedrijfsboekhouding. In bedrijven worden rekeningen ingedeeld naar aard (activa, passiva en vermogen), maar vooral naar functie (uitgaven, inkomsten, kosten).
Het systeem van drie rekeningen verdeelt ook de inkomsten van het huishouden in drie categorieën op basis van hun doel: uitgaven, spaargeld en noodfondsen, die elk op aparte bankrekeningen worden aangehouden.
- Lopende rekening (uitgavenrekening): deze rekening is bedoeld voor dagelijkse uitgaven zoals rekeningen, boodschappen en discretionaire uitgaven.
- Spaarrekening (of uitgestelde uitgavenrekening): deze rekening is bedoeld voor langetermijndoelen, zoals een vakantie, de aanbetaling van een huis of andere geplande uitgaven.
- Noodfonds (of financiële vertrouwensrekening): deze rekening is het ‘buffer’ voor onverwachte uitgaven, zoals het verlies van een baan, medische rekeningen of autoreparaties.
De innovatie van het systeem zit in zijn eenvoud en sluit aan bij de bekende 50/30/20-methode voor de ideale verdeling van het inkomen: 50% voor basisbehoeften, 30% voor wensen en 20% voor sparen.
Aan de slag met het drie-rekeningen-systeem
Voordat u rekeningen opent, moet u een grondige, en misschien wat pijnlijke, inventarisatie maken van uw huishoudelijke uitgaven. Als het geld van uw loon binnen een paar dagen ‘verdwenen’ is, moet u precies weten waar het naartoe gaat. Dit bestaat uit twee delen:
- Uitgaven onder controle houden:
De strategie is om alle uitgaven gedurende een maand te registreren, hoe klein ook. Een Excel-sheet of het equivalent daarvan in Google Docs is een goed begin, maar u kunt het ook met potlood, papier en een rekenmachine doen. Dankzij deze controle kunt u bijvoorbeeld ontdekken dat er betalingen zijn voor diensten die honderden euro’s per maand kosten en die u niet gebruikt. Er kunnen ook extra uitgaven zijn door slechte gewoontes: lampen en apparaten die aan blijven staan, voedsel dat over de datum is, boodschappen doen zonder lijstje en thuiskomen met een tas vol impulsaankopen. Hier kunnen enkele apps voor uitgavenbeheer helpen, waarmee u zelfs micro-uitgaven kunt identificeren, zoals koffie, die ongemerkt oplopen.
- Strategische toewijzing van inkomsten:
Op de eerste rekening, die voor essentiële uitgaven, komt idealiter elke maand 50-60% van het inkomen terecht. Hieronder vallen de huur of hypotheek, diensten, verzekeringen en uitgaven voor onderwijs en vervoer. De enige kaart die aan deze rekening is gekoppeld, is voor noodgevallen. De lopende rekening voor ‘wensen’ of discretionaire uitgaven ontvangt 20-30% van het geld en is bedoeld voor uitgaven waarop we niet willen bezuinigen, maar waarop we indien nodig wel kunnen bezuinigen, zoals vrije tijd, restaurants of kleding die niet dringend nodig is. Het belangrijkste is dat wanneer het geld op deze rekening op is, het verboden is om van de andere rekeningen te ‘stelen’. De resterende 20% wordt op de spaarrekening of de ‘toekomstrekening’ gestort. Op deze rekening is het ideaal om genoeg geld te sparen om zes maanden aan essentiële uitgaven te dekken, en ook om geld te sparen voor uitgaven zoals vakanties of het opknappen van het huis.
Het automatiseren van het systeem met drie rekeningen
Het beste is om op de dag dat het salaris wordt gestort automatische overschrijvingen naar elk van de drie rekeningen in te stellen. Door minder beslissingen te nemen, voorkom je de ‘financiële vermoeidheid’ die veel mensen voelen telkens wanneer ze hun banksaldo bekijken. Als je weet dat er een budgetlimiet is voor vrije tijd, voel je je minder schuldig als je geld uitgeeft, terwijl geautomatiseerd sparen het idee geeft dat dat geld niet beschikbaar is voor impulsaankopen.
Juist dit noodfonds op rekening drie fungeert als een buffer voor onvoorziene uitgaven zoals autoreparaties, defecten in huis of zelfs werkloosheid. Het voorkomt ook dat u zich in gevaarlijke schulden moet steken om deze onvoorziene uitgaven te kunnen betalen.
Voor mensen die samenwonen, is het een goed idee om sommige onderdelen van het systeem te verdubbelen. Zo is het mogelijk om een gezamenlijke rekening te hebben voor vaste lasten en een gezamenlijke spaarrekening, terwijl elk van de partners een eigen rekening kan hebben voor discretionaire uitgaven. Dit respecteert de individualiteit van elke persoon en voorkomt conflicten, terwijl het ervoor zorgt dat persoonlijke uitgaven de essentiële uitgaven niet in de weg staan.
Het andere voordeel van een rekening met een vast budget voor discretionaire uitgaven is dat je in realtime kunt zien hoe het saldo in de loop van de maand daalt, bijvoorbeeld wanneer je vaker uit eten gaat of uitgaat, en dat je op tijd kunt afremmen.
Het systeem met drie rekeningen lijkt te simpel, maar dat is slechts schijn. Het dwingt ons om het geld op verschillende plaatsen te zetten en bovendien kost het mentale energie om geld van de ene rekening naar de andere over te maken, waardoor we dit minder snel doen. Het systeem is bovendien flexibel en kan worden gebruikt door koppels die hun eigen uitgaven willen scheiden, maar ook door mensen die een bedrijf hebben en hun persoonlijke uitgaven moeten scheiden. In een wereld van onzichtbare uitgaven is het altijd aan te raden om deze aan het licht te brengen.
