In de afgelopen jaren zijn veel grootouders in Nederland geconfronteerd met nieuwe beperkingen van banken met betrekking tot overboekingen en stortingen naar de rekeningen van hun kleinkinderen. Deze kwestie heeft veel discussie veroorzaakt onder de oudere generatie die hun dierbaren financieel wil ondersteunen. In dit artikel bekijken we waarom deze veranderingen plaatsvinden, hoe ze betrekking hebben op zogenaamde ‘betrokken rekeningen’ en welke alternatieve manieren er zijn voor degenen die willen zorgen voor de toekomst van hun kleinkinderen.
Waarom leggen banken beperkingen op?
Financiële instellingen in Nederland, net als in veel andere EU-landen, proberen de controle op geldstromen aan te scherpen om fraude, witwassen en andere illegale transacties te voorkomen. Betrokken rekeningen, dat wil zeggen rekeningen die geopend zijn op naam van minderjarigen maar beheerd worden door volwassenen, zijn vaak het doelwit van toezichthouders. Banken vrezen dat dergelijke rekeningen kunnen worden gebruikt om belastingen of andere financiële regelgeving te omzeilen.
Er is ook bezorgdheid dat geld dat bedoeld is voor kinderen misbruikt zou kunnen worden door ouders of voogden. Als gevolg hiervan beperken sommige banken de overboekingen naar dergelijke rekeningen van derden, inclusief grootouders, volledig of leggen ze strikte voorwaarden op voor dergelijke transacties.
Wat betekent dit voor grootouders?
Terwijl je voorheen gewoon geld kon overmaken naar de spaarrekening van je kleinkind of een deposito op hun naam kon openen, kunnen dergelijke acties nu worden geblokkeerd of vereisen ze extra goedkeuringen. De bank kan bijvoorbeeld om schriftelijke toestemming van ouders of voogden vragen en in sommige gevallen kan een transactie zelfs worden geweigerd als deze verdacht lijkt. Dit is frustrerend voor veel senioren die dergelijke overboekingen zien als een manier om hun kleinkinderen een voorsprong op de toekomst te geven, of het nu gaat om onderwijs of het kopen van een huis.
Zijn er alternatieven?
Gelukkig hebben grootouders in Nederland, ondanks de strengere regels, verschillende manieren om hun kleinkinderen financieel te steunen. Hier zijn een paar ideeën om te overwegen:
- Overdraagbare spaarrekeningen op jouw naam. Je kunt een spaarrekening of beleggingsproduct op jouw naam openen en aangeven dat het geld voor je kleinkind is. Zodra hij of zij meerderjarig is, of op een door jou gekozen moment, kan het geld worden overgedragen. Zo heb je volledige controle over het geld tot het moment dat jij dat wilt.
- Schenkingsprogramma’s en trusts. Sommige financiële instellingen bieden speciale schenkingsprogramma’s aan voor kinderen, waaronder trusts. Dit is een ingewikkeldere maar betrouwbare manier om ervoor te zorgen dat het geld wordt gebruikt zoals jij dat wilt, bijvoorbeeld voor de opleiding van je kleinkind.
- Rechtstreekse schenkingen via de ouders. Als een overboeking naar de rekening van het kind niet mogelijk is, kun je het geld altijd aan de ouders geven met een duidelijke verklaring dat het een cadeau voor het kleinkind is. Hoewel dit vertrouwen vereist, blijft het de gemakkelijkste manier.
- Onderwijsstichtingen. In Nederland zijn er programma’s waarmee je geld opzij kunt zetten voor de opleiding van je kinderen. Je kunt aan zo’n fonds bijdragen, ook al staat het formeel op naam van de ouders.
Belangrijke punten
Raadpleeg je bank of financieel adviseur voordat je een van de alternatieven kiest. Informeer naar mogelijke schenkingsrechten, want er zijn grenzen aan belastingvrije schenkingen in Nederland (in 2025 is dit €2.658 per jaar per persoon voor kleinkinderen). Overschrijding van dit bedrag kan schenkbelasting tot gevolg hebben, waarvan het tarief varieert van 10% tot 40%, afhankelijk van het bedrag en de mate van verwantschap.
Informeer ook bij je bank of ze specifieke producten hebben voor het sparen voor kinderen. Sommige banken bieden, ondanks algemene beperkingen, speciale kinderrekeningen aan die onder bepaalde voorwaarden kunnen worden gefinancierd.
